ISA·일반계좌·연금계좌는 세금이 어떻게 다르고, 실제 수익 기준으로는 어느 계좌가 유리할까?
🧠 실전 투자는 ‘기준 → 실행’ 순서입니다
✔ 기준 없이 오래 버티는 것은 ‘투자’가 아니라 ‘버팀’입니다.
투자를 조금만 하다 보면 이런 고민이 생깁니다.
“똑같이 벌었는데 왜 계좌마다 남는 돈이 다르지?”
가장 흔한 오해는 “계좌는 편의성만 다르고, 세금은 비슷하다”는 생각입니다.
👉 한 줄 요약: 투자 수익은 종목보다 ‘어느 계좌에 담았느냐’에 따라 세후 결과가 크게 달라집니다.
(상단 내부 링크) 투자 구조부터 정리하고 싶다면
주식·공모주 기본 흐름이 헷갈리면
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부터 보고 오면 이해가 훨씬 쉽습니다.
① 세 계좌의 핵심 차이, 먼저 한 줄로 정리
- 일반계좌: 벌 때마다 즉시 과세
- ISA: 일정 금액까지 비과세/저율과세
- 연금계좌: 지금은 세금 혜택, 나중에 연금으로 과세
👉 즉,
일반 = 단순 / ISA = 절세 / 연금 = 장기 세금 이연 구조입니다.
② 초보자가 가장 먼저 봐야 할 핵심 3가지
핵심 1) 일반계좌 세금 구조
- 배당·이자: 15.4% 원천징수
- (국내) 주식 매매차익: 비과세
- ETF 분배금·채권 이자: 과세
👉 수익이 날 때마다 세금이 바로 빠지는 구조라
장기 투자일수록 체감 수익이 줄어듭니다.
핵심 2) ISA 계좌 세금 구조 (절세의 핵심)
- 순이익 기준
- 2,000만 원까지 비과세
- 초과분 9.9% 분리과세
- 계좌 내 손익 통산 가능
- 만기 시 한 번만 과세
👉 수익이 쌓일수록 일반계좌 대비 차이가 커집니다.
핵심 3) 연금계좌(연금저축·IRP) 세금 구조
- 운용 중: 과세 없음
- 연금 수령 시:
- 3.3~5.5% 연금소득세
- 중도 인출 시: 기타소득세(높음)
👉 노후 자금 + 장기 투자 전용 계좌로 보면 됩니다.
③ 실제 계산 예시로 세후 수익 비교
조건 (3계좌 공통)
- 투자 수익: 1,000만 원
- 배당·이자·ETF 수익으로 가정
1️⃣ 일반계좌
- 세금: 1,000만 × 15.4% = 154만 원
- 세후 수익: 846만 원
2️⃣ ISA 계좌
- 비과세 한도 내 수익
- 세금: 0원
- 세후 수익: 1,000만 원
👉 일반계좌 대비 +154만 원 차이
3️⃣ 연금계좌 (연금 수령 가정)
- 연금소득세 5% 가정
- 세금: 1,000만 × 5% = 50만 원
- 세후 수익: 950만 원
👉 당장은 못 쓰지만, 장기 기준으로는 매우 강력
④ 사람들이 가장 많이 실수하는 선택 패턴
아래 중 하나라도 해당하면 계좌 선택이 잘못된 경우입니다.
- 장기 ETF·배당 투자를 일반계좌에만 하는 경우
- ISA 한도 남았는데도 세금 내는 계좌부터 쓰는 경우
- 단기 자금을 연금계좌에 넣어 중도해지 리스크 발생
- 계좌 목적 없이 “그냥 편한 계좌”로 매수
👉 계좌 선택은 전략의 일부입니다.
⑤ 실전 행동 기준: 이렇게 나누면 된다
초보자 기준 가장 단순한 정답 구조입니다.
- 단기 매매·현금성 투자
→ 일반계좌 - 중장기 ETF·배당 투자
→ ISA 계좌 우선 - 10년 이상 장기·노후 자금
→ 연금계좌
👉 이 순서만 지켜도
같은 수익률에서 ‘남는 돈’이 달라집니다.
마무리: 수익률보다 먼저 봐야 할 건 ‘계좌’
투자는 얼마를 벌었느냐도 중요하지만,
얼마를 지키느냐가 더 중요합니다.
초보자는 복잡하게 계산하지 말고
① 투자 기간
② 자금 성격
③ 계좌 세금 구조
이 3가지만 먼저 결정하세요.
계좌·세금 기준을 더 정리하고 싶다면
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📌 기준을 정했다면, 이제 실행 전략을 확인하세요
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